房贷是买房路上最关键的一部分,面对大额贷款,怎么还钱才能避免入了银行的套?在大通胀环境中,又怎么合理配置钱,才能为自己省钱?
房地产
房贷是买房路上最关键的一部分,面对大额贷款,大多数购房小白怎么算都算不明白。
怎么还钱才能避免入了银行的套?在大通胀环境中,又怎么合理配置钱,才能为自己省钱?
这些都是很重要的问题。
接下来的还贷问题。对此我有三点建议:
1.首付能少尽量少,贷款能多贷尽量多。
2.一定要选择等额本息还款法,拒绝等额本金。
3.如果银行能答应你借款30年,绝不选择29年。
银行,其实就是穷人为富人服务的机构——穷人千万百计地把钱存进来,富人想着千方百计把钱贷出去。
归根结底,穷人看到的是静态的钱,而富人看到的是流动的时间。
中华的优良传统告诉我们,不到万不得已千万不要向别人借钱,那么传统思维的引导下,更多的购房者将房贷视为一生的拖累。
然而这个世界是很残酷的,「二八定律」适应于任何场景。大众化思维一定会成为被剥削的族群,这时候老祖宗留下来的美德反而让你成为了挨宰的老实人了,这就是资本的本质。
还款方式的选择在我们这里有两种,一种是等额本金,另一种是等额本息。
那到底什么是等额本息,什么是等额本金?
如果以大家最能看懂的方式来理解大概就是这样的:
等额本息:每月的还款数额一样。
等额本金:开始还得多,后来越还越少。
从下面这张图可以非常清楚地看出等额本息和等额本金之间的差异。
这张图上显示的是100万贷20年的情况,采用的利率为2012年7月6日的基准利率6.55%。
等额本息:每月固定还款7485元。
等额本金:首月还款9625元,逐月递减23元,最后一月还款4189元。
那么两种方式哪种支出的利息更少?
所以很多人认为选择利息更少的等额本金更划算。
很明确的告诉你,这个想法是错的。
没错,我想告诉大家的是:利息少是不划算的,利息多反而是更划算的。
等额本金的还款方式虽然可以节省利息支出,但在还款的前几年,痛苦指数是非常高的。
因为以等额本金的方式还款,每个月还的过多,基本就是月光的。
不但完全存不起钱,并且现金流相当紧张,处处都不敢用钱,严重影响生活品质。
而等额本息,就是用通货膨胀来稀释利息的一种方式,因为我们都知道,贷款30年来说,30前的10万和30年后的10万,完全是两个概念。所以,在漫长的还款时间中,我们可以用时间稀释利息,从容还款。
等额本金:一种前期把更多的本金还给银行,然后把自己的现金流搞得很紧张,痛苦指数很高的方式;
等额本息:以多付一定利息为代价,尽量降低自己的痛苦指数,用通货膨胀来稀释利息的方式。
对比就能得出结论:
首付越低越好,贷款年限越长越好,月供越低越好。
按这个原则买房子后,把一切交给时间就好。时间不光可以治愈伤痛,还可以稀释贷款利息。
你要做的就是贷最多的钱,还最长的时间,按步就班,切勿急躁。
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1964年12月,我们小分队在滇西北找矿。小分队一共8人,其中4名警卫战士每人配备一支冲锋枪。一天,出发前,一位纳西族老乡搭我们的车去维西。那天路上积雪很大,雪下的路面坑洼不平,车子行驶一段就会被雪坞住。我们不得不经常下来推车。就在我们又一次下车推车的时候,一群褐黄色的东西慢慢向我们靠近。我们正惊疑、猜测时,纳西族老乡急喊:“快、快赶紧上车,是一群狼。”司机小王赶紧发动车,加大油门……但是很不幸,车轮只是在原地空转,根本无法前进。这时狼群已靠近汽车……大家看得清清楚楚——8只狼,个个都象小牛犊似的,肚子吊得老高。战士小吴抄起冲锋枪,纳西族老乡一手夺下小吴的抢。比较沉着地高声道:“不能开枪,枪一响,它们或钻到车底下或钻进树林,狼群会把车胎咬坏,把我们围起来,然后狼会嚎叫召集来更多的狼和我们拼命。”他接着说:“狼饿疯了,它们是在找吃的,车上可有吃的?”我们几乎同声回答:“有。”“那就扔下去给它们吃。”老乡像是下达命令。从来没有经历过这样的事,当时脑子里一片空白,除了紧张,大脑似乎已经不会思考问题。听老乡这样说,我们毫不犹豫,七手八脚把从丽江买的腊肉、火腿还有十分珍贵的鹿子干巴往下丢了一部分。狼群眼都红了,兴奋地大吼着扑向食物,大口的撕咬吞咽着,刚丢下去的东西一眨眼就被吃光了。老乡继续命令道:“再丢下去一些!”第二批大约50斤肉品又飞出了后车门,也就一袋烟的工夫,又被8只狼分食的干干净净。吃完后8只狼整齐地坐下,盯着后车门。这时,我们几人各个屏气息声,紧张的手心里都是冷汗,甚至能够清晰的听到自己心跳的声音……我们不知道能有什么办法令我们从狼群中突围出去。看到这样的情形,老乡又发话道:“还有吗?一点不留地丢下,想保命就别心疼这些东西了!”此时,除了紧张、害怕还有羞愤……!作为战士,我们是有责任保护好这些物资的,哪怕牺牲自己。但是现实情况是我们的车被坞到雪地里出不来,只能被困在车里。我们的子弹是极有限的,一旦有狼群被召唤来,我们会更加束手无策。我们几人相互看了一眼,迟疑片刻,谁也没有说什么,忍痛将车上所有的肉品,还有十几包饼干全都甩下车去!8只狼又是一顿大嚼。吃完了肉,它们还试探性的嗅了嗅那十几包饼干,但没有吃。这时我清楚地看到狼的肚子已经滚圆,先前暴戾凶恶的目光变得温顺。其中一只狼围着汽车转了两圈,其余7只狼没动。片刻,那只狼带着狼群朝树林钻去......不可思议的事情发生了……不一会儿,8只狼钻出松林,嘴里叼着树枝,分别放到汽车两个后轮下面。我们简直不敢相信自己的眼睛……这些狼的意思是想用树枝帮我们垫起轮胎,让我们的车开出雪窝。我激动地大笑起来……哈……哈……刚笑了两声,另外一个战士忙用手捂住了我的嘴,他怕这突兀的笑声惊毛了狼。接着,8只狼一齐钻到车底,但见汽车两侧积雪飞扬。我眼里滚动着泪花,大呼小王:“狼帮我们扒雪呢,赶快发动车,”车启动了,但是没走两步,又打滑了。狼再次重复刚才的动作:“先往车轮下垫树枝,然后扒雪……”。就这样,每重复一次,汽车就前进一段,大约重复了十来次。最后一次,汽车顺利地向前行了一里多地,接近了山顶。再向前就是下坡路了。这时,8只狼在车后一字排开坐着,其中一只比其他7只狼稍稍向前。老乡说:“靠前面的那只是头狼,主意都是他出的。”我们激动极了,一起给狼鼓掌,并用力地向它们挥手致意。但是这8只可爱的狼对我们的举动并没有什么反应,只是定定地望了望我们,然后,头狼在前,其余随后,缓缓朝山上走去,消失在松林中......看完不忍思考:连凶猛的狼都懂得报恩,我们是否应该反思自身?自诩为“万物灵长”的人类,我们是不是应当让这个世界充满爱?